4. Операции цб

5. Основные инструменты и методы реализации денежно-кредитной политики Банка России. Понятие ключевой ставки.

6. Организационно-правовые формы банков, органы управления и их функции. Структурные подразделения банков.

Органы управления банком

Структурные подразделения банка

7. Порядок государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности. (ст. 12-15 фз 395-1)

8. Виды банковских лицензий.

9.Основания для отзыва лицензии кредитной организации

12.Банковские группы и холдинги, союзы и ассоциации: понятие, цели создания (в новой ред. Закона «о банках и банковской деятельности»)

14. Уставный капитал кредитной организации: способы формирования и увеличения, минимальные требования к величине.

15. Ресурсы (пассивы) банка: понятие, структура и общая характеристика

16. Виды банковских вкладов (депозитов). Особенности договора банковского вклада с физическим и юридическим лицом.

17. Банковские сертификаты: виды, порядок выпуска, обращения и погашения.

18. Система страхования вкладов физических лиц в банках рф. Функции агентства по страхованию вкладов

19.Выпуск банком векселей. Виды банковских векселей.

20. Облигации банков, особенности их выпуска и размещения с учетом требований Инструкции цб рф № 148-и.

21. Кредиты Банка России: виды, назначение

22. Сущность и виды межбанковских кредитов. Способы их предоставления и оформления. Индикаторы рынка мбк.

Классификация мбк:

23.Активы банка: понятие и структура. Классификация активов по уровню: ликвидности, доходности, риска

24. Виды банковских кредитов. Принципы банковского кредитования.

Принципы кредитования

25. Субъекты и объекты банковского кредитования.

26. Методы банковского кредитования. Способы регулирования ссудной задолженности

27. Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

1. Сравнение заявки с кредитной политикой банка:

2. Рассмотрение заявки и документов клиента;

3. Формирование кредитного договора;

4. Кредитный мониторинг.

28. Кредитная политика: сущность; факторы, учитывающиеся при формировании кп

29. Факторинг: сущность, характеристика.

30. Кредит-аренда (лизинг): сущность; виды лизинга: оперативный и финансовый. Договор лизинга.

31.Потребительский кредит: сущность; разновидности и особенности. Федеральный закон «о потребительском кредите (займе) № 353 фз

32. Ипотечный кредит и его разновидности для корпоративных клиентов и для частных лиц.

33. Залог как способ обеспечения возвратности банковского кредита: виды, требования к качеству, порядок оформления.

34. Поручительство и банковская гарантия: сущность, субъектный состав и порядок их оформления.

35. Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам (Положение цб рф № 254п).

36.Национальная платежная система рф: понятие, субъекты. Понятие и примеры платежных систем.

41.Прямое дебетование: сущность, сфера применения, схема расчетов.

42. Расчеты с помощью инкассовых поручений: сущность, сфера применения, схема расчетов.

43. Расчеты по аккредитивам: сущность, виды, схема расчетов.

44. Расчеты чеками: сущность, схема расчетов.

45. Расчеты с помощью электронных денежных средств: сущность, сфера применения, схема расчетов

46. Расчеты векселями: сущность, виды векселей, схема расчетов.

47.Виды профессиональной деятельности банков на рынке ценных бумаг

48. Инвестиционная деятельность банков на рынке ценных бумаг.

8. Виды банковских лицензий.

Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкция Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И.

Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

(без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.

. Может быть выдана банку одновременно с лицензией 2 вида.

Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).

Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов . Может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях .

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте . Может быть выдана при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней.

Генеральная лицензия . Дает право осуществлять все виды операций, создавать филиалы за границей, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не обязательно.

Для её получения проводится комплексная проверка деятельности банка. С даты регистрации должно пройти не менее 2 лет и размер собственного капитала не менее 900 млн рублей .

9.Основания для отзыва лицензии кредитной организации

Банк может быть ликвидирован добровольно (на основании решения его учредителей) либо принудительно (по инициативе БР)

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» , существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала , установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);

если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;

если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;

если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств , установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций .

Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:

выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

задержано начало осуществления банковских операций , предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;

задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;

осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;

неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ;

неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;

наличие ходатайства временной администрации банка;

неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц ;

неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ;.

ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.

Банковская лицензия - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право кредитного учреждения на проведение указанных в нем финансовых операций. В РФ, согласно Федеральному закону N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», все банковские операции производятся на основании лицензии, выдаваемой Банком России, внесенной в реестр. Документ выдаётся без ограничения сроков его действия. Отзыв лицензии осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

Виды банковских лицензий

Банк России выдает 8 видов лицензий на осуществление банковских операций:
- лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
- генеральная лицензия;
- лицензия на проведение банковского клиринга;
- лицензия на производство инкассации.

Возврат банковской лицензии

Финансовое учреждение, у которого Центральный банк РФ отозвал разрешение на осуществление банковской деятельности, имеет право на возврат лицензии. Для этого, кредитная организация должна в судебном порядке оспорить действия Банка России. В случае положительного решения, лицензия будет возвращена. Такие прецеденты имели место в судебной практике.

Банк России может по собственной инициативе вернуть банковскую лицензию финансовому учреждению, у которого она была отозвана. Это происходит после устранения всех нарушений в деятельности банка.

Выдача банковских лицензий

Выдача банковских лицензий осуществляется Центральным банком РФ. Для получения документа, разрешающего финансовую деятельность, кредитная организация должна соответствовать целому ряду требований.

Выдача банковских лицензий производится после регистрации финансовой организации, внесения данных о ней в реестр; оплаты 100% уставного капитала; открытия для кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. После выполнения всех этих условий, лицензия выдается кредитному учреждению в трехдневный срок.

Генеральная банковская лицензия

Генеральная банковская лицензия - это документ, дающий финансовому учреждению право на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, на привлечение во денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:
- создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
- размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
- инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
- участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.

Лицензия на осуществление банковской деятельности

В лицензии на осуществление банковской деятельности указываются финансовые операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Вновь созданному банку могут быть выданы лишь три вида лицензий. После нескольких лет успешной работы и выполнения ряда условий, финансовое учреждение может получить другие виды лицензий. В итоге, все полученные документы можно заменить генеральной лицензией. Осуществление банковской деятельности без лицензии - серьезное правонарушение.

Отзыв банковской лицензии

Отзыв банковской лицензии финансового учреждения осуществляет Банк России. Лишение кредитной организации лицензии производится при ее ликвидации. Основанием для такого решения могут стать систематические нарушения законодательства, допускаемые банком, банкротство, непредоставление отчетности и другие факторы. Информация об отзыве банковской лицензии публикуется в открытых источниках - в прессе, на сайте финансового учреждения. Ежегодно Центральный банк РФ отзывает лицензии у нескольких десятков финансовых учреждений.

Срок банковской лицензии

Банковская лицензия выдается без указания срока ее действия. Финансовое учреждение может осуществлять виды деятельности, указанные в документе, до момента отзыва лицензии Центральным банком РФ и прекращения работы кредитной организации. В документе можно найти только одну дату выдачи лицензии кредитному учреждению. Ежегодно проводятся проверки финансовых организаций, по результатам которых банки могут быть лишены лицензии.

Совет от Сравни.ру: Планируя открыть счет в банке, стоит ознакомиться с лицензией финансового учреждения.

контрольная работа

10. НА КАКОЙ СРОК ВЫДАЕТСЯ ЛИЦЕНЗИЯ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ?

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Ведение расчетных операций

Клиент совершает операции с использованием расчетных и кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора...

Классификация современных банковских операций, порядок их предоставления и отражения в учете

Осуществление банковских операций регулируется различными нормативными актами: · Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2009) определяет понятия кредита, банковского вклада...

Кредитные операции банка на примере ОАО "Сбербанк РФ"

Лизинговые операции банков и особенности их осуществления на примере ООО "Райффайзен Лизинг Аваль"

На сегодня в законодательстве Украины определения лизинга содержатся на уровне гражданского (для определения), хозяйственного и налогового законодательства Украины. В ч...

Организаторы товарного рынка

Биржевая торговля может осуществляться на биржах только на основе лицензии...

Организация кассовой работы в банках и операции с наличностью

Операции по принятию и выдаче наличности могут осуществляться также с помощью банковских идентификационных карточек и банковских автоматов. В первом случае кассовые операции осуществляются в изложенном выше порядке...

Организация кредитной деятельности банка ОАО "Сбербанк России"

Осуществление и оформление депозитных операций

Депозитные операции коммерческого банка -- это операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования...

3. Изучить нормативные акты, направленные на стабилизацию финансово-экономической системы РФ. Поставленные цель и задачи курсовой работы определили ее структуру, которая сложилась из введения, трех глав...

Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций

Правовое регулирование кассовых операций в кредитных организациях

В настоящее время в целях организации на территории Российской Федерации наличного денежного обращения действует Положение Центрального Банка РФ от 24.04.2008. № 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения...

Правовые основы банковской деятельности

Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России. Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России...

Практика работы отделения "Сбербанк России"

Основанием для проведения конверсионных операций являются правильно оформленные документы (поручения на покупку-продажу иностранной валюты, договоры, мемориальные ордера и пр.)...

Проведение расчетных банковских операций (на примере ОАО "СКБ-Банк")

Банковская пластиковая карточка - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях...

"Банковское право", 2009, N 5

В настоящее время в России действует примерно 1200 банков, из них примерно 300 банков имеют генеральную банковскую лицензию. То есть каждый четвертый банк в России имеет генеральную банковскую лицензию.

В чем же преимущества генеральной банковской лицензии по сравнению с иными лицензиями на ведение банковской деятельности? Какие дополнительные требования предъявляются к банкам, получающим генеральную банковскую лицензию?

Понятие генеральной банковской лицензии

В соответствии со ст. 11.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (Закон о банках) генеральная лицензия - это лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.

Более подробно Перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставляет генеральная лицензия, указан в Приложении 18 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Инструкция 109-И) и включает в себя следующее:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Преимущества генеральной лицензии

Чем генеральная лицензия лучше обыкновенных банковских лицензий?

Необходимо отметить, что генеральная лицензия имеет ряд преимуществ по сравнению с обладанием простыми лицензиями, а именно:

• кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства <1>;

<1>

• кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации <2>;

<2> См.: статья 35 Закона о банках.

• кредитная организация может размещать средства федерального бюджета на банковские депозиты <3>;

<3> См.: Постановление Правительства РФ от 29 марта 2008 г. N 227 "О порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты".

• кредитная организация может быть допущена к размещению временно свободных средств бюджета города Москвы на банковских депозитах <4>;

<4> См.: Постановление Правительства Москвы от 3 июня 2008 г. N 486-ПП "О проведении открытого конкурса на право участия кредитных организаций в размещении временно свободных средств бюджета города Москвы на банковских депозитах".

• государственные гарантии Российской Федерации по кредитам, привлекаемым стратегическими организациями оборонно-промышленного комплекса на осуществление основной производственной деятельности и капитальные вложения, предоставляются по кредитам банков, имеющих генеральную лицензию <5>;

<5> См.: Постановление Правительства РФ от 14 февраля 2009 г. N 104 "О предоставлении в 2009 году государственных гарантий Российской Федерации по кредитам, привлекаемым стратегическими организациями оборонно-промышленного комплекса".

• государственные гарантии Российской Федерации по кредитам, привлекаемым организациями, отобранными в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, на осуществление основной производственной деятельности и капитальные вложения, предоставляются по кредитам банков, имеющих генеральную лицензию <6>;

<6> См.: Постановление Правительства РФ от 14 февраля 2009 г. N 103 "О предоставлении в 2009 году государственных гарантий Российской Федерации по кредитам, привлекаемым организациями, отобранными в порядке, установленном Правительством Российской Федерации".

• инвестировать средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в депозиты в рублях могут кредитные организации, имеющие генеральную лицензию <7>;

<7> См.: Постановление Правительства РФ от 13 декабря 2006 г. N 761 "Об установлении дополнительных ограничений на инвестирование средств пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих в депозиты в рублях в кредитных организациях".

• статус "уполномоченный банк Правительства Москвы" возможен для банков, имеющих генеральную лицензию <8>;

<8> См.: Распоряжение Мэра Москвы от 29 ноября 1999 г. N 1353-РМ "О совершенствовании деятельности системы уполномоченных банков Правительства Москвы".

• право обслуживания персонифицированных социальных счетов граждан в городе Москве имеют банки, имеющие генеральную лицензию <9>;

<9> См.: Постановление Правительства Москвы от 13 июля 2004 г. N 475-ПП "Об организации конкурса среди кредитных организаций города Москвы на право обслуживания в 2004 - 2008 гг. персонифицированных социальных счетов граждан".

• право выполнения функций уполномоченного органа Департамента финансов города Москвы по проверке финансового состояния получателей бюджетных кредитов, обеспечения их целевого использования могут иметь кредитные организации, имеющие генеральную лицензию <10>;

<10> См.: Постановление Правительства Москвы от 22 июля 2003 г. N 582-ПП "Об организации конкурса на право выполнения функций уполномоченного органа Департамента финансов города Москвы по проверке финансового состояния получателей бюджетных кредитов, обеспечения их целевого использования".

• банки, имеющие генеральную лицензию, могут участвовать в размещении именных блокированных целевых счетов граждан <11>;

<11> См.: Распоряжение Премьера Правительства Москвы от 20 августа 1998 г. N 929-РП "Об утверждении Положения о порядке и условиях проведения конкурса по отбору банка для размещения именных блокированных целевых счетов граждан".

• временно свободные средства государственной корпорации "Российская корпорация нанотехнологий" могут инвестироваться в депозиты и депозитные сертификаты кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию <12>;

<12> См.: Приказ Минфина РФ от 17 марта 2008 г. N 33н "О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 28 февраля 2008 г. N 127 "О направлениях, порядке и условиях инвестирования, предельном размере инвестируемых временно свободных средств государственной корпорации "Российская корпорация нанотехнологий".

• временно свободные средства государственной корпорации - Фонда содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства могут инвестироваться в депозиты и депозитные сертификаты кредитных организаций, имеющих генеральную лицензию <13>;

<13> См.: Приказ Минфина РФ от 7 марта 2008 г. N 32н "О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 15 февраля 2008 г. N 76 "О размещении временно свободных средств государственной корпорации - Фонда содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства".

• кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может участвовать в конкурсе в части исполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций, их погашению, выкупу и выплате купонного дохода <14>;

<14> См.: Приказ Минфина РФ от 31 июля 2002 г. N 74н "Об организации конкурса по определению агента, депозитария и организатора торговли, обслуживающих рынок государственных сберегательных облигаций".

• кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может участвовать в конкурсе по определению платежного агента по облигациям государственного сберегательного займа Российской Федерации <15>;

<15> См.: Приказ Минфина РФ от 15 декабря 2000 г. N 109н "Об организации конкурса по определению платежного агента по облигациям государственного сберегательного займа Российской Федерации".

• Центральный банк Российской Федерации предоставляет кредиты кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации, если такой банк-санатор имеет генеральную лицензию <16>;

<16> См.: Положение ЦБ РФ от 25 июня 1998 г. N 38-П "О порядке предоставления Центральным банком Российской Федерации кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации".

• экспорт слитков разрешается кредитным организациям, имеющим генеральную лицензию <17>;

<17> См.: Приказ МВЭС РФ от 2 марта 1998 г. N 107 "Об экспорте из Российской Федерации аффинированного золота и серебра, осуществляемого кредитными организациями".

• иное.

Таким образом, генеральная лицензия на осуществление банковских операций предоставляет возможности для банков иметь следующие операции:

• открывать за границей филиалы, представительства и дочерние организации;
• размещать средства федерального и регионального бюджета;
• инвестировать средства пенсионных накоплений;
• размещать средства государственных корпораций и т.д.

Как следует из вышеизложенного, генеральная банковская лицензия предоставляет дополнительные возможности для развития бизнеса банка и поэтому представляет интерес для банков.

Какие же требования предъявляются к банкам, получающим генеральную лицензию, и какова процедура получения генеральной банковской лицензии? Исполнимы ли эти требования для банков и не является ли процедура получения генеральной банковской лицензии слишком сложной?

Требования к банкам, получающим генеральную лицензию

Генеральная лицензия может быть выдана кредитной организации, отвечающей следующим требованиям:

• имеет собственные средства (капитал) не менее 900 млн. рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии <18>;

<18> См.: статья 11.2 Закона о банках.

• имеет лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте <19>;

<19> См.: статья 14.1.5 Инструкции 109-И.

• в течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России решения о расширении деятельности кредитной организации кредитная организация должна <20>:

<20> См.: статья 13.1 Инструкции 109-И.

• выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц (в том числе не являющихся участниками кредитной организации), имеющих возможность прямо или косвенно (через третьих лиц) определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;
• не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;
• иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
• выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации;
• выполнять обязательные резервные требования Банка России и не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;
• относиться к классификационной группе I или классификационной группе II в соответствии с Указанием Банка России N 2005-У;
• соответствовать требованиям, установленным Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <21>.

<21> См.: статья 13.2 Инструкции 109-И.

Таким образом, как следует из вышеизложенного, российское законодательство не предъявляет каких-либо невыполнимых требований к кредитным организациям, которые хотят получить генеральную банковскую лицензию.

Процедура получения генеральной лицензии

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций может быть выдана банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет <22>.

<22> См.: статья 14.4 Инструкции 109-И.

Для получения лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, следующие документы:

• ходатайство за подписью уполномоченного лица;
• опубликованный годовой отчет, заверенный аудиторской организацией, и надлежащим образом заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность (если эти документы ранее не представлялись в территориальное учреждение Банка России);
• бизнес-план кредитной организации или в предусмотренных нормативными актами Банка России случаях изменения и дополнения к бизнес-плану;
• подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации, соответствующим местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами <23>.

<23> См.: статья 14.6 Инструкции 109-И.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами Банка России, или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России <24>.

<24> См.: статья 14.3 Инструкции 109-И.

Территориальное учреждение Банка России в течение девяноста календарных дней с момента получения документов рассматривает их и направляет в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России) заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность <25>.

<25> См.: статья 14.7 Инструкции 109-И.

На основании полученных документов Банк России принимает решение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, указанной в ее ходатайстве <26>. В Банке России этот вопрос отнесен к компетенции Комитета банковского надзора <27>.

<26> См.: статья 14.9 Инструкции 109-И.
<27> См.: Положение о Комитете банковского надзора Банка России (утв. решением Совета директоров ЦБ РФ от 10 августа 2004 г., Протокол N 21).

* * *

Как видно из вышеизложенного, генеральная банковская лицензия предоставляет ряд существенных преимуществ банкам, которые имеют такую лицензию. При этом процедура получения такой лицензии и список требований, предъявляемым к банкам, являются выполнимыми для банков, которые посредством генеральной банковской лицензии могут расширить круг своих операций.