Если заемщик своевольно прекращает выполнять свои обязательства перед банком, перед ним возникает ряд проблем. Первое, что ждет неплатежеспособного клиента – это начисление штрафов за просроченные платежи. Так же, кредитор вправе продать задолженность третьим лицам, если такое развитие событий учитывается в договоре.
Еще можно лишиться приобретенной недвижимости, а если этих средств не хватит для того, чтобы покрыть долги, то возможно принудительное взыскание другого имущества. Возникает резонный вопрос, реально ли прекратить выплаты, и не попасть в долги? Нет, не стоит рассчитывать на то, что кредитор простит заемщику задолженность и освободит от обязательств. При возникновении финансовых трудностей несомненно нужно сообщить об этом банку и заняться совместным поиском возможных решений.
Тогда можно будет рассчитывать на смягчение условий по кредиту. Договоренность с кредитором предоставит возможность расплатиться с долгом без продажи залога и судебных разбирательств.
Способы законно решать проблему
Временные решения
Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку?
Как окончательно закрыть кредитные обязательства и начать спокойно жить?
- Закрыть свои кредитные обязательства позволит страховка , оформленная еще на стадии заключения договора. Главное, чтобы случай, который привел к потере платежеспособности, оказался страховым. Например, если заемщик застраховал возможность потери работы, и это на самом деле произошло, страховая компания должна покрыть расходы перед банком.
- Другой вариант расплатиться с банком – это лишиться купленной недвижимости , выставив ее на продажу. В зависимости от среднерыночных цен на недвижимость, средств, вырученных с продажи квартиры, может оказаться недостаточно для погашения задолженности.
Пока банк не продал долг коллекторам
После того, как банк пойдет на крайние меры и обратится в суд или передаст задолженность третьим лицам, шансов на мирное урегулирование вопроса станет гораздо меньше. Поэтому, пока этого не произошло, не нужно скрываться от кредитора и рассказать ему о своей проблеме.
Как правило, основания должны быть вескими, а так же, необходимо, чтобы слова были подкреплены документами. Банкам выгоднее пойти навстречу клиенту, чем вести судебные тяжбы или передавать долг коллекторам. Таким образом, обратившись в кредитную организацию, возможно провести рефинансирование долга, а так же реструктуризацию или получить отсрочку по платежам.
Также на этом этапе можно пустить в квартиру жильцов, которые будут вносить арендную плату. Те заемщики, чья неплатежеспособность является страховым случаем, смогут воспользоваться страховкой. А, если ситуация кажется совсем безвыходной, возможна реализация ипотечной недвижимости для покрытия кредитной задолженности.
Если вмешались коллекторы
Кредитная организация не имеет права передать банк в коллекторские агенства , если такая перспектива не указана в договоре с клиентом. Если этот факт подтверждается, можно смело обращаться в суд для признания требований коллекторской фирмы незаконными. Обычно банк идет на этот шаг в отношении безнадежных клиентов, которые отказываются идти на контакт.
Внимание. Если коллекторы выдвинули требования в отношении долга, не нужно делать в их пользу никаких выплат без подтверждения передачи права на долг от первоначального кредитора.
Затем, чтобы, в случае чего, не лишиться всего имущества, лучше его реализовать или передать в собственность другому человеку. Также, можно заявить о том, что долг будет выплачиваться только по судебному решению.
Большинство таких фирм избегают судебных разбирательств. Должник может обратиться в антиколлекторские агенства
, которых сейчас существует великое множество.
Это, кстати, должно подтолкнуть к обдуманному выбору стоящей фирмы. Представителями этих агенств являются юристы, которые помогут грамотно выйти из сложившейся ситуации. Во-первых, юрист сможет взять на себя ведение переговоров с коллекторами, без труда выявит нарушения закона в отношении своего клиента и, если судебных разбирательств не избежать, будет представлять интересы должника.
После того, как дело передано в суд
Если вмешательство суда все таки состоялось, здесь нужно четко понимать, что защищать свои интересы человеку, не подкованному юридически, нет никакого смысла. Поэтому, здесь нужно воспользоваться услугами адвоката. Специалист грамотно аргументирует позицию ответчика, что позволит получить шанс на то, что решение суда окажется в его пользу. Ждать освобождения должника от ответственности перед банком конечно не стоит.
Но есть реальный шанс, что будут облегчены условия кредитования, в частности продление срока выплаты долга, что означает снижение ежемесячных взносов. Самый печальный исход для заемщика – это продажа ипотечной недвижимости за бесценок, а так же, арест другого имущества и списание части зарплаты в пользу истца.
Банкротство физических лиц
Процедура признания гражданина банкротом очень непростая , она требует запастись терпением, и далеко не означает, что все долги будут прощены и списаны. Нет, напротив, идя на этот шаг, нужно понимать, что с большой долей вероятности придется лишиться квартиры.
Подача в суд заявления о признании себя банкротом имеет смысл, если долги перед банком превысили стоимость недвижимости.Первое, что может предложить суд – это создание удобного графика по кредитным взносам.
Если должнику окажется не под силу совершать платежи и в этом случае, то неизбежна продажа квартиры и тем самым покрытие долгов.
Важно. Бывает, что вырученных с продажи недвижимости денег не хватает на погашение основного долга, тогда конфискуется иное имущество должника.
В случае если достичь погашения обязательств перед банком так и не удалось, остатки задолженности будут списаны и гражданина в официальном порядке признают «банкротом».
Если реально оценить свою платежеспособность не удалось и долги перед банком все же образовались, не нужно тянуть время. Решить проблему с наименьшими потерями поможет своевременное заявление кредитору о своей неплатежеспособности. Не стоит дожидаться пока долг станет собственностью коллекторских бюро или дело дойдет до суда.
Перед тем, как взять ипотеку, человек оценивает свои возможности, а банк проверяет платежеспособность клиента. Однако ипотечные кредиты выдаются на очень длительный срок, и не всегда можно предугадать, что произойдет с вами через несколько лет. В силу различных обстоятельств людям становится нечем платить ипотеку. Оказавшиеся в подобной ситуации должны знать о последствиях просрочки платежей и постараться как можно скорее найти оптимальный вариант решения проблемы.
Что будет, если не платить ипотеку?
Последствия несвоевременного внесения платежей по ипотеке очень серьезные. До полной выплаты ипотечного кредита недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, в случае неисполнения должником своих обязательств, кредитная организация имеет право забрать жилье и продать его, направив вырученные средства в счет погашения долга. Даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, и она является единственным жильем заемщика, банк вправе выселить семью должника.
Лишение права собственности на квартиру и ее продажа банком — это крайняя мера, применяемая в тех случаях, когда просрочка достигает значительных размеров. Сначала же кредитная организация будет докучать звонками и письмами, начислять штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Бывает, что их сумма превышает сумму основного долга по ипотеке.
Потеря недвижимости, находящейся в залоге у банка — это не единственное, что будет, если не платить ипотеку. Как правило, кредитная организация продает жилье по стоимости значительно ниже рыночной с целью скорейшей его реализации. Поэтому средств, вырученных от продажи квартиры, может не хватить на погашение всей суммы долга. Таким образом, заемщик не только лишается крыши над головой, но и по прежнему должен банку. Кредитное учреждение может наложить арест на другое имущество и продать его в счет погашения остатка долга.
Платежи, которые были внесены по ипотечному договору ранее, никто возвращать не будет. А значит, те месяцы или годы, в течение которых заемщик исправно исполнял свои обязательства, прошли напрасно. Таким образом, если не платить ипотеку, человек рискует остаться без жилья, имущества и с огромными долгами.
Нечем платить ипотеку: 7 вариантов решения проблемы
Столкнувшись с финансовыми трудностями и осознав, что платить ипотеку нечем, необходимо как можно скорее продумать план действий и выбрать оптимальную стратегию. Ни в коем случае нельзя сидеть сложа руки и ждать, пока заберут квартиру. Оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, можно выбрать один из вариантов решения проблемы, приведенных ниже.
Реструктурировать долг
Самым распространенным вариантом решения проблемы временной неплатежеспособности является обращение в банк с просьбой о реструктуризации долга. Заемщику необходимо собрать документы, подтверждающие ухудшение материального положения, и подать их в банк вместе с заявлением. В нем указывается причина, по которой нечем платить ипотеку, а также предполагаемые сроки решения финансовых проблем.
Как правило, банки заинтересованы в помощи своим клиентам, так как не хотят потерять свои деньги, и соглашаются на реструктуризацию задолженности по ипотеке. При этом составляется новый график платежей, который устраивает и кредитора, и заемщика.
Банк может пролонгировать кредитный договор. В этом случае увеличивается срок ипотеки, но уменьшается размер ежемесячного платежа. Еще одним вариантом рефинансирования является предоставление так называемых “Кредитных каникул” на период до 1 года. В это время клиент выплачивает только проценты по ипотеке и временно не гасит основной долг. Иногда банки снижают процентную ставку или разрешают вносить платежи в другой валюте.
Реструктуризация долга не освобождает заемщика полностью от уплаты ипотеки, но позволяет ему облегчить финансовое бремя и справиться с временными трудностями.
Воспользоваться страховкой
Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки. Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор. Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.
Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.
Сдать залоговую недвижимость в аренду
Обычно банки против того, чтобы залоговая недвижимость сдавалась в аренду, и даже прописывают этот пункт в кредитном договоре. Однако, если нечем платить ипотеку, и других способов решения проблемы нет, стоит рассмотреть этот вариант. Семья может временно переехать к родственникам, сдавать свою квартиру и вносить с этих денег ежемесячные платежи. Если позволяет жилплощадь, можно сдать одну или несколько комнат, при этом не покидая жилье.
Также можно договориться с банком о продаже залоговой недвижимости. Семья продает квартиру, гасит долг и покупает жилье меньшей площади за меньшую сумму. Таким образом ежемесячные платежи по ипотеке уменьшатся.
Поискать ошибки в кредитном договоре
Такое случается редко, но все же бывает, что работники кредитных учреждений допускают ошибки в ипотечных договорах. Поэтому рекомендуется внимательно перечитать договор. Если долг был передан коллекторским агентствам без согласия клиента, нарушается закон о защите персональных данных. При этом заемщик освобождается от исполнения обязательств перед третьими лицами.
Важно обратить внимание, не была ли повышена ставка по ипотеке в одностороннем порядке. Это также является нарушением прав заемщика. Помимо вышеперечисленного, существует множество нюансов, заметить которые могут квалифицированные юристы. Поэтому, оказавшись в ситуации, когда нечем платить ипотеку, лучше всего проконсультироваться со специалистами.
Ожидать суда
Этот вариант стоит использовать в последнюю очередь и подходит он тем, кто испытывает по-настоящему сильные финансовые затруднения. Перед тем, как подать в суд, банк начисляет штрафы, пени и неустойки, которые могут достигать внушительных размеров. В ходе судебных разбирательств эти суммы списывают, а, значит, выплачивать нужно только основной долг и проценты по кредитам. Суд может принять решение о реализации залоговой недвижимости, либо установить особые условия рассрочки платежей.
Однозначно ответить на вопрос “Что делать, если нечем платить ипотеку?” невозможно. Каждая ситуация требует детального рассмотрения и подбора оптимальной стратегии действий. Существует ряд способов, с помощью которых можно облегчить финансовое бремя и выиграть время для решения своих материальных проблем.
Автор: Ольга Васильева.Фото: Инстаграм.
Если Вы являетесь автором одного из фото и не согласны с его публикацией - обратитесь в администрацию и мы исправим ошибку.
Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.
Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:
- Гражданским Кодексом РФ;
- кредитным договором и договором об ипотеке;
- ФЗ «Об ипотеке»;
- Жилищным кодексом РФ.
Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.
Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:
- Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
- Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
- Обращение в суд с обращением взыскания залога.
- Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.
Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.
Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.
По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.
В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:
- ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
- существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
- выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
- арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
- запрет выезда за границу.
Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга. В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг. С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.
Если у вас сейчас обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.
Законный способ не платить ипотеку
Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.
- Признание должника банкротом
С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.
Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:
- невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
- запрет на трудоустройство на руководящие должности;
- продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
- обязательность уплаты услуг управляющего.
Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.
- Погашение задолженности за счет страховки
Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.
Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.
- Отсрочка или кредитные каникулы
При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.
Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда
Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.
Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.
Списание задолженности
Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:
- Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан
В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.
Общее назначение программы — поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки. Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников. Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.
- Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом
После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный. То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом. На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.
Вывод
В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.
Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.
При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.
Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.
Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.
В условиях нынешней экономики простой семье со средним доходом накопить на собственное жилье крайне сложно. На помощь в этом вопросе приходят банки и кредитные организации, предоставляя заемщикам часть денежных средств на покупку квартиры или оплачивая жилье полностью.
Но за те 10-25 лет, на срок которых предоставляется займ, может измениться жизненная ситуация, смениться место работы, уменьшиться заработная плата, может наступить смерть одного из заемщиков. Что делать в подобных ситуациях и как избежать того, чтобы быть лишенным банком единственного жилья?
Прежде всего, сообщить банку о проблеме
Не молчать о своих проблемах – вот основное правило ипотечных заемщиков .
В первую очередь, нужно попытаться адекватно оценить свое материальное положение и определиться, сможете ли вы в дальнейшем выплачивать кредит или нет.
Если все-таки ответ отрицательный, нужно как можно скорее сообщить о своих проблемах банку или кредитной организации. Надеяться на то, что вам поднимут заработную плату или перепадет наследство от заграничных родственников не стоит. Лучше честно рассказать о своей непростой ситуации. Этим вы покажете, насколько вы заинтересованы в решении вопроса, обозначите свое ответственное отношение.
Скрываться от банка не в коем случае не стоит. В лучшем случае у вас будет испорчена кредитная история, и о дальнейших кредитах не может быть и речи. В худшем случае вас лишат единственного жилья, продав недвижимость с торгов.
Для того, чтобы уведомить банк о своих проблемах и невозможности временно платить по кредиту, следует написать заявление.
К заявлению нужно прикрепить документы, подтверждающие то, почему вы временно не можете выплачивать кредит. Таким подтверждением может быть:
- Справка из центра занятости (в случае, если вы потеряли работу);
- Справка о состоянии здоровья (если причиной неуплаты служит физическое состояние заемщика);
- Трудовая книжка, с отметкой об увольнении;
- Чеки либо иные другие документы, которые показывают ваши непредвиденные крупные расходы (оплата лечения, похорон и т.п.).
Предоставив документы в банк, обязательно получите письменное подтверждение о том, что они приняты к рассмотрению.
Если банк отказывается принять у вас документы, отправьте их заказным письмом с уведомлением.
Не следует верить на слово консультантам в call-центрах о том, что вам будет предоставлена отсрочка по кредиту: в суде этот факт не будет иметь никакой юридической силы.
Помощь от банка
После того, как вы сообщите о своих проблемах банку, решение с его не заставит себя ждать. Банкам и кредитным организациям невыгодно терять собственные деньги и заниматься долгосрочными судебными процессами, поэтому они в любом случае пойдут вам навстречу и попытаются найти компромисс.
Реструктуризация долга
Один из способов решения вопроса по кредиту. В этом случае банк по просьбе заемщика пересматривает условия кредитного договора и смягчает их, что помогает заемщику продолжить выплаты по этому кредиту.
Законодательно вопрос о реструктуризации долга не регламентирован, этот вопрос решает на свое усмотрение руководства банка.
Результатом решения вопроса может быть
- Снижение процентной ставки;
- Увеличение срока кредита, что сделает ежемесячные платежи несколько меньше;
- Отсрочка платежа на обговоренный сторонами срок.
Если банк по какой-то причине отказал в реструктуризации, не следует отказываться от идеи решить вопрос.
Сохраните все документы, они могут понадобиться в суде как подтверждение вашей непростой жизненной ситуации.
Не всегда банки встают на сторону должников, но попытаться получить законную отсрочку по платежам возможно.
Рефинансирование кредита
Этот способ актуален тогда, когда просрочек по платежам еще нет, а есть возможность пересмотреть условия кредита.
Основной смысл рефинансирования для заемщиков – получение нового кредита для погашения предыдущего. При этом новый кредит получается с более выгодными условиями , низкой процентной ставкой, увеличенным сроком и т.п.
Рефинансирование особенно выгодно для тех заемщиков, которые брали валютную ипотеку, то есть платеж зависит от курса валюты. В этом случае при смене курса платежи также существенно изменятся.
Есть в этом способе и существенные минусы. Например, заемщикам нужно вновь проходить процедуру оформления кредита , оплачивать обязательные расходы, тратить время на оформление займа.
Отсрочка платежа
При своевременном обращении в банк вам могут предоставить отсрочку в погашении кредита.
По договору с банком вы полностью перестаете вносить какие-либо платежи в течение от одного до шести месяцев . При этом во время этого периода продолжают начисляться проценты по кредиту.
Таким образом, в итоге вы будете должны банку сумму, большую на количество добавленных за этот период процентов.
Помощь от АИЖК
Специально для тех заемщиков, которые не могут платить по взятым ими ранее кредитам, существует поддержка от государства в виде АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Эта структура создана для контроля и урегулирования вопросов, связанных с предоставлением ипотеки в России.
С 2009 года заемщики могут прийти в организацию за помощью в качестве отсрочки выплат по кредиту.
АИЖК после рассмотрения заявки берет на себя обязательства по выплате кредита заемщиков. При этом срок отсрочки по кредиту обговаривается с заемщиками индивидуально. В среднем такой срок равен году.
Процент по кредиту, предоставленному АИЖК, как правило, немаленький. Это и есть основной минус такой господдержки. То есть чтобы погасить свой кредит, заемщик берет у государства другой кредит под более высокий процент.
Для того, чтобы получить кредит от АИЖК, нужно подготовить следующий пакет документов:
- Кредитный договор;
- Справка о том, что заемщик лишен работы и состоит на бирже;
- Справка о доходах из налоговой службы;
- Документ, который будет подтверждать потерю работы;
- Выписка из трудовой книжки, заверенная на бывшем месте работы;
- Отчет об оценке собственности, находящейся в залоге;
- Выписка ЕГРП;
- Любые другие дополнительные документы, которые может потребовать банк для принятия решения по предоставлению займа.
Видео о том, как следует поступать заемщику
В данном видео рассказывается о том, что следует предпринимать, если имеются трудности с оплатой ипотечного кредита и как можно улучшить ситуацию.
Если есть страховка от потери работы
При оформлении и предоставлении кредита банки также часто страхуются.
Самой распространенной и обязательной является страховка конструктива квартиры. Но помимо этой страховки банк также может попросить застраховать жизнь и ответственность заемщика, работоспособность, а также застраховать титул квартиры (страхование риска потери собственности на недвижимость).
Безусловно, для заемщика оформление такой страховки – это дополнительные нежелательные растраты. В среднем заемщики отдают за страховку от 1 до 1,5% в год от суммы основного долга.
С каждым годом сумма страховки уменьшается в зависимости от того, как уменьшается основной долг. Но если сложить все выплаты страховым компаниям за весь период кредитования, то сумма будет внушительная.
С другой стороны, оформление страховки является безусловным преимуществом для заемщиков. Для тех клиентов, которые оформляют все виды страхования, банки часто предоставляют льготные условия кредитования (более низкую ставку по кредиту, меньший первоначальный взнос).
Помимо этого заемщик дополнительно застрахован от потери трудоспособности страховой компанией. И в том случае, если он потеряет работу, ему не придется продавать квартиру на торгах: страховая компания возместит банку остаток основного долга.
Сдавать квартиру
Еще один способ решить проблему по выплате кредита по ипотеке – это сдавать недвижимость в аренду.
Конечно, такой вариант подойдет тем, у кого есть дополнительные квадратные метры для проживания.
Таким заемщикам для решения вопроса стоит разместить объявление на популярных рекламных сайтах или обратиться к опытному риэлтору для поиска квартирантов.
Оплата за аренду может полностью или частично покрывать ежемесячные платежи. На западе, например, такой способ покупки жилья очень популярен. Заемщик покупает квартиру в центре города, сдает ее по дорогой цене, а сам на вырученные деньги снимает себе жилье подешевле где-нибудь на окраине города и выплачивает кредит банку.
В итоге через несколько лет – у вас хорошая кредитная история без просрочек и собственная квартира в центре города.
Продажа квартиры самостоятельно или на торгах
Если ситуация совсем критическая и не один из вышеперечисленных способов не подходит, всегда есть возможность самостоятельно продать квартиру и вложить вырученные деньги в недвижимость меньшей площади.
Если вы понимаете, что не сможете выплачивать кредит, и решение не будет найдено, нужно как можно быстрее начинать заниматься продажей квартиры.
Хуже будет, если банк начнет самостоятельно заниматься продажей, и недвижимость уйдет с торгов. В этом случае банку интересно выручить только собственные денежные средства (остаток по основному долгу), поэтому стоимость такой недвижимости всегда намного ниже рыночной. Чтобы не допустить этого, вовремя начинайте заниматься продажей своего жилья.
Сейчас уже в сознании заемщиков нет мифа о том, что ипотека – это кабала на всю жизнь. Многие при невозможности платить прибегают к продаже ипотечных квартир. При этом большей частью выплачены проценты, и заемщик теряет очень много собственных денежных средств. Однако, есть возможность продать квартиру по цене, близкой к рыночной.
Первое, что нужно сделать в этом вопросе: согласовать факт продажи с банком, оговорить условия и сроки. Далее уже принимайтесь за поиски потенциального покупателя.
Не стоит забывать: прежде чем начать продажу квартиры, следует адекватно оценить рыночную ситуацию. Цена квартиры, находящейся в обременении, обычно на 15-20% ниже рыночной стоимости квартир аналогов. Это связано с определенными рисками со стороны покупателей такой недвижимости.
В целом, схема сделки купли-продажи отличается от обычной тем, что потенциальный покупатель наличными денежными средствами гасит основной долг заемщика. После этого банк выдает закладную на недвижимость, гасится обременение и после этого регистрируется право собственности.
Это более распространенная схема продажи квартиры. второй вариант реализации ипотечной недвижимости – это согласование с банком сделки, долг гасится одномоментно с регистрацией договора купли-продажи.
Как бы то ни было, решение таких вопросов лучше доверить профессионалам, чтобы не оказаться без вырученных денежных средств и собственной квартиры.
Все чаще возникают ситуации, когда ипотечному заемщику не хватает средств вносить платеж, либо он не может сделать это по ряду уважительных причин. Что будет, если не платить ипотеку какой-то период?
О стабильности экономической ситуации в стране и собственном материальном достатке нельзя сказать со 100 % уверенностью и гарантией ее неизменности. Не только заемщики страхуют свою ответственность перед банком, но и банк – свои риски, связанные со своевременным возвратом кредитных средств.
Что делать, если нечем платить ипотеку стоит решить сразу, для начала - следует внимательно изучить условия кредитного договора на предмет наличия штрафных санкций, их размера и скорости начисления штрафа.
В случае если нет денег платить ипотеку, и не предвидится их поступление, не стоит затягивать с принятием каких-то мер, чтобы не допустить возрастания штрафа в несколько раз. В таком случае банк обращается в суд и может изъять приобретенную недвижимость.
Если не платить ипотеку, что сделает банк:
- если заемщик не вносит платежи, уведомит плательщика о наличии задолженности;
- будет начислять проценты пропорционально платежу или сумме оставшегося долга;
- при прежнем отсутствии связи с заемщиком – перепродаст долг коллекторскому агентству;
- подаст иск в суд о принудительной продаже заложенной недвижимости.
Передача документов о задолженности в суд или коллекторскому агентству – не самый лучший выход, так как может создать дополнительные трудности не только для должника, но и банковской организации. Поэтому, если есть вероятность возникновения задолженности, или она уже возникла, стоит обратиться в банк, для совместного поиска решения проблемы.
Главный страх заемщика - если не платить ипотеку, что будет с квартирой?
Изымать недвижимость и выставлять ее на продажу банк будет в том случае, если сумма долга составляет 5 и более процентов от размера кредита. Если она ниже, может быть наложен арест на другое имущество, принадлежащее должнику, либо будет частично удерживаться его заработок.
Приобретаемое жилище в залоге – это гарантия того, что банк получит свои средства обратно. И если банк обратился в суд о взыскании задолженности, квартира будет реализована на торгах.
После продажи жилья полученные денежные средства в первую очередь гасят сумму штрафа, затем кредитные проценты и только после этого – сам кредит. В случае если после всех гашений остается излишек, он возвращается уже бывшему владельцу недвижимости.
В случае если банку не удастся сразу реализовать заложенную недвижимость, ее стоимость на торгах может быть значительно снижена. В таком случае вырученных средств может не хватить даже на погашение долга. Возможный выход - должнику стоит задуматься, и для погашения задолженности самостоятельно заранее продать жилье по удобной цене.
Рассмотрим, что будет если не платить ипотеку в Сбербанке, как ведущем банке страны. После первого месяца просрочки – кредитор отправит уведомление.
1. Попытается установить контакт, решить вопрос в досудебном порядке, если 2 месяца не платит ипотеку должник.
2. К исходу третьего месяца – подготовит документы для суда.
3. Передаст документы в суд в четвертый месяц просрочки.
4. Еще через три месяца получит решение суда, согласно которому можно будет изъять залог.
Принудительная продажа жилья осуществляется через судебных приставов.
Варианты, что делать, если нет возможности платить ипотеку:
- искать дополнительные источники дохода;
- написать заявление в банк о рефинансировании кредита или изменении графика платежей в связи со сложившейся тяжелой финансовой ситуацией;
- продать заложенную недвижимость и погасить долг;
- взять дополнительный кредитный заём для погашения кредитной задолженности (целесообразно, если должник будет иметь возможность оплачивать данный кредит);
- при наличии страховки на риски по потере доходов, воспользоваться ею;
- если ипотека оформлена на вторичное жилье либо на строящееся, которое уже сдано в эксплуатацию, начать сдавать недвижимость.
Ипотечные кредиты – одни из наиболее популярных в нашей стране, благодаря привлекательным ставкам и программам государственной поддержки. Не стоит гадать, что будет если перестать платить ипотеку, попадать в черные списки всех банков, стоит сразу принять меры и пойти на контакт с банком.